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如何看待芝麻信用?

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1002 象棋也冲锋 发表于 2018-10-8 10:23:18
新闻链接:中国首个个人信用评分面世,蚂蚁金融旗下芝麻信用分公测
中国首个个人信用评分面世,蚂蚁金融旗下芝麻信用分公测1 月 28 日,蚂蚁金融旗下个人征信机构芝麻信用开始在部分用户中进行公测。首推芝麻信用分,这是中国有史以来首个个人信用评分,可以直观呈现用户的信用水平。
目前芝麻信用采取了和支付宝钱包合作的方式,公测用户登录支付宝钱包 8.5 版本后,打开“财富”栏便可看到芝麻信用分的选项。授权开通后,芝麻信用就会正式开启。不过目前只有部分被选中的用户可以参与目前的公测。
如何计算?
芝麻信用采用了国际上通行的信用分来直观表现信用水平。芝麻信用分最低 350 分最高 950 分,分数越高代表信用程度越好。这与美国的 FICO 分评分(300 至 850 分之间)者非常相近。
芝麻信用告诉36氪,芝麻信用分的计算基础主要包含用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度。
数据来源上,除了会接入阿里巴巴集团的电商数据和蚂蚁金融服务集团的互联网金融数据外,芝麻信用还与公安网等众多公共机构以及合作伙伴建立了数据合作关系,同时也将开辟各类渠道允许用户主动提交各类信用相关信息。
芝麻信用数据涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等方方面面。人们在日常生活中点点滴滴的行为,都与信用息息相关。
对我们会有怎样的影响?
芝麻信用业务拓展负责人认为,信用是整个社会的基础设施,接下来芝麻信用会被应用到生活的方方面面,而不仅仅局限于金融领域。招聘时是否录用、贷款是否发放、奖学金是否给与、交友是否继续等等都可以先查一查对方的芝麻分。
公测期间芝麻信用已经跟租车、租房、婚恋、签证等多个领域的合作伙伴谈定了合作,并将很快试验性地对外提供服务。这意味着当你的芝麻分达到一定数值,租车、住酒店时可以不用再交押金,网购时可以先试后买,办理签证时不用再闪转腾挪办存款证明,贷款时可以更快得到批复、拿到比别人低的利率,甚至相亲时也可以最大程度避免婚骗。但如果借钱不还、恶意购物,这些行为也可能引发找不到工作、租不到房、申请不到贷款等连锁反应。
会不会一失足成千古恨?
芝麻信用的答案是:正常情况下,一个人的信用信息是相对稳定的。当然,如果关键信用的重大变化,这种变化也会很快反映到你的芝麻分上。不过,信用的提升是一个循序渐进的过程,无法通过单个行为或事件迅速提升,需要你长期的积累。
芝麻信用告诉36氪,芝麻分是芝麻信用根据当前了解的信息,运用大数据方法综合评估而得,个人用户通过让芝麻信用了解其更多信息将有助于提升芝麻分。同时在日常生活或经济活动中尽可能使用信用服务及时履行约定也有助于芝麻分的提升。
我的信用信息会不会人尽皆知?
芝麻信用负责人表示,不管是机构还是他人,要查看你的芝麻分,都必须获得你本人的授权。此外,芝麻分是通过对海量信用信息的综合评估和处理,得出一个信用分数,去直观地呈现信用水平。这种呈现形式,可以更好地保护个人的具体信用信息和隐私。
不过,芝麻信用也增加了一些社交属性。为方便用户了解身边朋友的信用水平,芝麻信用还设置了类似“信用 PK”的小游戏。点击“信用猜猜”后,可以和朋友去比一比谁的芝麻信用分更高。如果对方授权同意的话,您还可以直接查看对方的芝麻信用分。
截止 2013 年底,央行银行个人征信系统中收录有信贷记录的自然人约 3.2 亿,覆盖人口比例低于 25%,而在美国征信体系的覆盖率已经达到了 85%。
而芝麻信用所覆盖的网民群体,很多是传统征信机构未能覆盖到的草根人群,如未有过借贷、未申请过信用卡的人,学生群体、蓝领工人、个体户、自由职业者等。他们以这些人群的网络行为轨迹数据为基础,利用大数据技术和数据分析模型评估出其信用等级,与现有征信系统形成了很好的补充。
1 月 5 日,央行发布允许 8 家机构进行个人征信业务准备工作的通知,蚂蚁金融服务集团旗下的芝麻信用位列其中。此次芝麻信用小范围公测是芝麻金融准备工作的一部分。据悉,未来他们还会陆续推出信用报告等一系列产品。
[36氪原创文章,作者: 厨子与剑客]
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搬运专家 发表于 2018-10-8 09:35:47
知乎首答,都是自己原创的一些看法。有争议的话欢迎交流,有疏漏我会及时更改。还请看官不要直接开骂~

仅限知乎官方转载,其他各方可直接转载此问题的链接,或知乎日报的链接(如果有幸能上)。单独转载此回答请先联系本人。

总结下来有两点: 1 芝麻信用分其实没什么新东西,离真正的民间征信更是太远。2 阿里这步棋从市场角度来说走的不错,抢了个先机,其他家估计现在正手忙脚乱的推出类似的东西吧。

下面具体来说。

先说芝麻信用分的准确性。目前看起来没有任何证据表明阿里已经拿到了真正独家的第三方数据接入。主要的数据来源应该还是淘宝消费记录,淘宝开店记录,支付宝记录等阿里自己手上的大数据。各银行的信用卡额度,还款情况,投资情况,贷款情况,资产状况,收入情况,纳税情况,保险情况等等,应该都还是拿不到。说到底,就是阿里根据自己的大数据,按照一套算法,给每个人算了个信用分。这个各家都会做。你申请信用卡,贷款,京东白条,商家都会给你算个信用分。只不过这个分数是自己内部用,而阿里这次给公开化了。但数据依然只有一家的数据,必然会有片面化的问题。我爸注册一个帐号,分数必然就低,因为在阿里家没什么记录。阿里手上的大数据,尤其是消费端和小商户的,还是很不错的。但就算这样,只靠片面的数据算出来的信用分,自然准确性不高。要让其他各方敢用这个数据,估计还是悬。这也就引到了第二点。

再说芝麻分的用途。这次开放出来的用途,大多都是老东西。譬如"金融"里的花呗和好期贷,其实都是给你一定的信用额度。这和银行给你信用卡额度,京东给你白条额度,没有什么本质区别。再看"出行"里的租车,租过车的都知道,押金也就是信用卡刷个3000预授权。现在的免押金,等于就是阿里给你一张5000的信用卡,然后商家直接在阿里这里做掉预授权。至于"住宿"也是一样,住酒店也就是1000的预授权,直接从阿里这张"卡"里走掉。唯一好玩的新东西,就是宣传的最广的签证了。这里有个很好玩的问题。如果我信用分750,阿里敢不敢给我50000的信用额度?我觉得不敢。我740花呗也就20000的额度。但我如果拿出一张50000额度的信用卡,卢森堡敢不敢不看材料直接给我签证?我觉得也不敢。那这里就可以看出,750分的信用分真的可以让卢森堡领事馆信任你,免材料给你签证?必然不够。这背后肯定是阿里和各家领事馆谈,承诺一旦这个签证给出去,出了问题,我阿里来担保。这样才有两家同意了。换句话说,他们相信的不是你的芝麻分,而是背后阿里的担保。分数准不准他们也不在乎,反正不准有阿里兜着。这不叫提供征信。你见过惠誉评级为A的企业欠钱不还时债主会问惠誉要钱么?只能自认倒霉。如果一个提供征信的公司还要为自己提供的征信担保,只能说明大家还不信任你的征信结果。你不是一家征信公司,只是一家担保公司,只不过公布了自己内部对被担保人的评分。

虽然东西没什么新的,但不得不说阿里这步棋走的非常好。他付出的是担保背后可能的上百万的赔付和坏账。但他获取的是什么?关注,赞誉这些就不说了。首先是先机,更大的市场份额和更多的数据。大家第一次发现自己有看得到的信用分了,还能朋友间互相比试。我740分,应该不错了吧,可你750。我不甘心,要提升。怎么办?阿里虽然没明说,但大家也猜得到。就和多刷卡提升额度一样,多用淘宝,多用支付宝。还款,交水电,只要支付宝能做的,只要阿里家能做的,都放过来。结果就是我终于变成750了,而阿里在各业务都获得了更大的市场份额,以及更多的数据。这又能促进阿里的业务发展,提升芝麻分的准确性,从而进一步提升芝麻分的含金量。阿里抢占了先机,而我们往往看重的也只是最早,最大的这个。如果某天京东腾讯百度平安银联都提供征信报告了,都占据差不多的市场份额,估计我们也就干脆不在乎了。每家都要用你们家的东西才能提升信用,用途还不多,那干脆就不要搞了。

其次可以方便芝麻分的业务扩展,抢占征信市场。拿着国内首家民间个人征信的头衔,再吹嘘申根国家都肯相信我们的分数来发签证,最后再承诺提供担保,估计很多小点的商家就可以轻易搞定了。说不定还有商家主动凑过来,甚至你不给担保也可以,人家就是相信你评的分。这样阿里就笑死了。

再次可以有利于提升征信结果的准确性。实用之后,就可以验证算法,一旦不妥马上改。而一旦效果好了,就可以和外面说看我们有多好的算法,准确率多高。这样一方面吸引更多商家来使用芝麻分,另一方面也可以吸引那些手握大量数据,却没有好算法利用的企业提供数据,以换取对信用结果的共享。而社会效应也可以吸引更多的政府来合作,提供一些政府独有的数据。而更多的数据又可以提升芝麻分的准确性,从而步入良性循环,甚至真正成长为一个独立提供个人征信报告,靠信誉吸引用户,而无需为结果提供担保的征信公司。

总之阿里走了一步好棋。现在肯定各家都手忙脚乱的,然后一个月左右就该推出类似的产品。准不准还在其次,抢市场争时机才是最重要,反正我提供担保,了不起就是烧钱嘛。就像滴滴和快滴,支付宝和微信支付。反正闷头研究的日子已经过去了,阿里开了第一枪,后面就是军阀混战了。

最后的最后,既然看官已经看到这里,就干脆给个评论,给个胡萝卜,来个大棒,或干脆点个赞吧。小弟在此先谢过了~








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枫叶语儿 发表于 2018-10-8 10:35:06
作为最有可能当上全球最大金融科技公司、全球最大独角兽公司的蚂蚁金服,在投资方面也一贯有着一股“不差钱”的壕气。就拿2016年火起来的共享单车来说,在经历了各大企业入场的混乱之后,蚂蚁金服在2017年突然出手,先后投资对永安行、ofo以及哈罗单车投资上亿元,而且在一个月不到的时间里就完成了对哈罗的两轮融资。现在再来看共享单车的局面,永安行与哈罗合并,哈罗和ofo宣布免押,矛头直指被押金缠住无法脱身的摩拜——这其中蚂蚁金服正好比一只看不见的手,默默进行着整体布局的推进,同时也让我们得以窥得其投资的稳、准、狠。


而在这两天,蚂蚁金服几乎是同时投资了两家科技数码租赁平台,向它们提供了千万元的天使/A+轮融资,新奇科技数码租赁平台【探物】获数千万元天使轮融资,另一家3C数码租赁平台【内啥】已获数千万元人民币A+轮融资。按照蚂蚁金服之前的投资上的表现,这一系列的动作背后或许证明了,未来3C电子租赁将会是一个不错的风口。





【数码产品的“共享”,到底有没有市场?】


这次蚂蚁金服投资的两家3C数码租赁平台,都是相当“年轻”的企业,比如【内啥】成立于2015年9月,而【探物】在2016年3月才创立,他们提供的服务也相当一致,“提供摄影、摄像、手机和智能酷玩等多种品类装备的租赁服务”,具体包括游戏主机、运动相机、无人机、单反相机及镜头、VR智能穿戴等。





这里提到的这些智能设备有一个共同的特点,价格相对高昂但更新换代也很快,对于非土豪爱好者来说,如果每出新品都要全价购买,经济负担较大。另一方面,这些商品,比如无人机、好比单反的镜头,对专业非对口的朋友来说,日常使用的频率并不高,甚至有可能跟你在STEAM打折期间购买的游戏包一样,属于买回来就开始堆灰尘的产物,这样一来商品的最大价值也无法得到发挥。


这一系列属性的叠加,就使得这样的智能数码产品很适合作为“共享”的资源——对于供给方来说,通过在特定时间内让渡物品的使用权或提供服务,来获得一定的金钱回报;对需求方而言,不直接拥有物品的所有权,而是通过租、借等共享的方式使用物品——简单来说,如果你只是想玩玩单方的鱼眼镜头,只需要在共享平台上租一个,而这笔租金可比你直接买镜头要划算多了。在共享风潮影响下,【内啥】目前的用户量已经达到了800万,SKU也保持在400到500之间,有一定的发展潜力和较大的发展空间。







【押金这块烫手的山芋,谁能消灭?】


虽然说“共享经济”是一阵风,让摩拜ofo等单车扶摇直上九重天,但也吹死了不少想要蹭热度的企业,甚至导致了许多用户押金难退的社会问题。但是押金这个东西,放在企业手里消费者不放心,可没有这个押金企业的风险难控——共享单车企业之所以向用户收取“押金”,本意上是为了预防用户对车辆进行故意破坏,或者促使用户在用车的时候更加小心注意。当然如果有更好的办法可以降低单车因故损坏的几率,那正规的企业也不愿意拿着这块烫手的山芋。





而谁能为企业提供相关的风险控制?谁能提用户担保正规使用产品呢?支付宝吗?不不,让它单纯地做一个移动第三方支付平台吧,这里要出场的是蚂蚁金股的另一把强劲的利剑,芝麻信用。





本质上来说,“芝麻信用”是一套征信系统,该系统收集来自政府、金融系统的数据,还会充分分析用户在淘宝、支付宝等平台的行为记录,其“信用分”是依据用户平时大量的履约、安全、财富、消费、社交等多维度信息判断出的综合指数。在用户授权的情况下,这一评分作为“免押”的依据,确实比单纯的“押金”要更为靠谱,也能激励更多用户适应“共享”这一经济模式,而不用担心哪天企业就卷着自己的押金跑路了。


【“推行信用免押,是唯一治本的方法”】


押金对商家有利,但在一定程度上把风险留给了消费者——这是去年投资了3家共享单车的蚂蚁金服发现的行业痛点。芝麻信用总经理胡滔在去年11月就曾表示,“消灭押金,推行信用免押,是唯一治本的方法”,而蚂蚁金服也确实在消灭押金这件事上做出了许多的努力。





以房租为例,一般市面上的中介或房东会要求“押一付三”或“押一付六”,这笔钱对于刚刚进入新城市的务工者来说就是第一道经济上的门槛。但是去年10月蚂蚁金服上线的信用租房平台规定,只要你芝麻信用分超过650分,就能享受免押金和房租月付福利。而且据《中新经纬》报道,“支付宝租房的签约、报修、评价、退租等流程均在网上进行,所有费用和账单经由支付宝进行,透明公开”,这点正式挠对了房东和租房者的痒处。


而在共享领域,芝麻信用和共享经济平台的结合更是发挥出了1+1>2的效果。据共享单车企业永安行的数据显示,在免押模式服务的8500人次里,出现违约的次数只有50次——这比过去“收押金”模式下的违约率还要更低;街电在推行信用免押,并运用芝麻信用的风控措施后,其用户订单量猛涨6倍,而用户逾期7天不归还充电宝的比例仅为0.014%;在租车行业,情况也是类似,以一嗨租车为例,接入信用免押后,订单增长同时,丢车率从万分之3.1下降为万分之1.8。





芝麻信用的胡滔曾表示,“芝麻信用希望推动中国建设信用城市,而免押金是信用城市的标配,所以推动这一进程,将是我们未来一年最重要的事情,没有之一”。而事实也证明,蚂蚁金服确实在向着这一目标,不断踏出前进的步伐。如果这种信用免押模式在未来能够得到更为广泛的应用,相信不仅仅是共享经济,这个租赁行业或许都将迎来一次信用红利。










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